Om man har flera olika skulder kan det finnas mycket att vinna på att byta dem mot ett större lån istället. Detta kallas för att samla sina lån. Man tar helt enkelt ett nytt lån och använder dessa pengar för att omedelbart slutbetala de gamla skulderna.

ExempelMoney

Nina har följande skulder:

Kreditkort 1: 5 000 kronor

Kreditkort 2: 2 000 kronor

Kreditkort 3: 4 000 kronor

SMS-lån 1: 500 kronor (inklusive räntor och avgifter) ska betalas tillbaka om en månad

SMS-lån 2: 1 000 kronor (inklusive räntor och avgifter) ska betalas tillbaka om två månader

SMS-lån 3: 1 000 kronor (inklusive räntor och avgifter) ska betalas tillbaka om tre månader

SMS-lån 4: 500 kronor (inklusive räntor och avgifter) ska betalas tillbaka om en månad

Totalt rör det sig alltså om 14 000 kronor i skuld. SMS-lånen är inklusive räntor och avgifter och ska slutbetalas med de angivna beloppen, medan kreditkortsskulderna står och tickar hög ränta för varje månad som går.

Nina tar ett nytt lån på 14 000 kronor och använder pengarna för att omedelbart slutbetala samtliga gamla skulder. Hon har nu samlat sina lån. Den effektiva räntan på det nya lånet är 5%. Om Nina betalar 1 198 kr/månad är lånet slutbetalt efter 12 månader och hon har då betalt 376 kronor i effektiv ränta, det vill säga ränta + avgifter.

Varför samla sina lån?

Vad man kan tjäna på att samla sina lån beror på hur ens ekonomiska situation ser ut. Här är några vanliga anledningar till att man väljer att samla sina lån.

  • Man byter sina gamla skulder mot ett lån som har lägre ränta än de gamla skulderna. Det är till exempel ofta en bra idé att byta kreditkortsskulder mot ett vanligt blancolån i banken.
  • Man har många smålån och betalar därför väldigt mycket i avgifter. Det är bättre att betala aviavgift för ett enda stort lån varje månad (12 aviavgifter per år) än att betala aviavgifter för tio smålån varje månad (120 aviavgifter per år).
  • Man vill bli skuldfri snabbare. Om man genom att samla sina lån lyckas minska sina räntekostnader och avgifter får man mer pengar över att amortera med varje månad, vilket innebär att man blir skuldfri snabbare.
  • Man mår psykiskt dåligt av att få ett dussin olika inbetalningskort i brevlådan varje månad. Man vill hellre ha en enda skuld att betala tillbaka på. Här kan även sociala faktorer spela in, det är i Sverige mer socialt accepterat att ha ett enda banklån på 75 000 kronor än att vara skyldig 75 000 kronor fördelat över tio olika SMS-låneföretag.
  • Man har svårt att klara av att betala tillbaka sina skulder i tid. Genom att byta flera kortfristiga skulder mot en skuld som löper på längre tid kan man få ned storleken på den inbetalning man måste göra varje månad. Det kan innebära att man betalar mer i ränta totalt eftersom avbetalningstiden blir längre, men man slipper påminnelseavgifter, dröjsmålsränta, inkassoavgift och betalningsanmärkningar.

Samla dina lån för att undvika betalningsanmärkningar

Jag tjatar mycket om att man ska amortera bort sina dyra skulder snabbare än vad långivaren kräver, men i vissa fall rekommenderar jag faktiskt att man samlar sina lån för att kunna betala av skulden långsammare. Det handlar om situationer där risken för att man misslyckas med återbetalningen av de befintliga lånen är mycket hög och detta misslyckande kommer att bli dyrt och kan ge upphov till betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar påverkar inte bara ens möjligheter att få lån framöver, utan även kan göra det svårt att få hyra lägenhet, skaffa telefonabonnemang, få ett jobb där man hanterar pengar, osv.

Exempel

samla-lanErik har under en period tagit flera stycken kortfristiga SMS-lån av den typ där man betalar tillbaka hela lånet, inklusive ränta och avgifter, i form av en klumpsumma när lånetiden är över. Nu är det tidigt i september och han befinner han sig i en situation där han har två lån att betala tillbaka om tre veckor, ett lån som förfaller om fyra veckor, tre lån som förfaller i slutet av oktober månad, och ytterligare ett lån som förfaller slutet av november.

Erik har regelbundna inkomster, men det är inte tillräckligt stora för att han rimligen ska kunna klara av att betala av alla dessa lån i tid. Även om Erik drar ned på alla icke-fasta utgifter kommer han inte att klara av situationen. Det kommer att uppstå påminnelseavgifter, dröjsmålsränta, kanske även inkassoavgift. Vill det sig riktigt illa går några skulder vidare till Kronofogden och ger honom betalningsanmärkningar. Ju fler extraavgifter som tillkommer längs vägen, desto svårare blir det för Erik att ordna upp situationen innan det går så långt som till betalningsanmärkningar.

Erik samlar sina lån

Erik inser läget. Han kontaktar sin bank och tar ett större lån som ska betalas av under sex månaders tid. Pengarna använder han för att omedelbart lösa de sju SMS-lånen. För lånet som förfaller i slutet av november lyckas han till och med förhandla ned räntekostnaden lite, eftersom han betalar tillbaka så långt i förtid.

Banklånet ska vara slutbetalt i slutet av mars månad nästa år, och Erik kommer då att ha betalat mer i räntekostnader än vad han skulle ha gjort om han på något mirakulöst vis lyckats betala tillbaka alla sina SMS-lån i tid utan hjälp av det nya lånet. Men det är inte bra att hoppas på mirakel när man befinner sig i Eriks situation – det är bättre att bita i det sura äpplet och betala en förutbestämd högre räntekostnad för ett större lån än att hoppas in i det sista att man ska lyckas jonglera smålånen och sedan drabbas av påminnelseavgifter, dröjsmålsränta, inkassoavgifter, osv. Eftersom återbetalningen av det större lånet är utslaget över sex månader med en inbetalning per månad är det inga problem för Erik att få plats med det i sin månadsbudget trots räntekostnaden.